In Breve
- Quali sono i principali vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto finale, regolamentazione dei fondi, supervisione normativa e fiducia consolidata con i clienti.
- Come si sta evolvendo il panorama dei pagamenti cross-border?
- Il panorama si sta ampliando oltre le rimesse tradizionali, includendo pagamenti tra imprese e versamenti da piattaforme a freelance.
- Qual è il ruolo di Swift nei pagamenti transfrontalieri?
- Swift fornisce uno schema di pagamenti con regole condivise per garantire trasparenza e tracciabilità nelle transazioni.
Nel panorama attuale dei pagamenti transfrontalieri, le banche si trovano in una posizione privilegiata rispetto ai fintech e ai wallet digitali. Questo vantaggio è attribuibile a diversi fattori chiave che le istituzioni bancarie possono sfruttare per garantire un servizio di qualità superiore.
Uno dei principali punti di forza delle banche è la titolarità del conto finale, che consente loro di detenere i fondi in modo regolamentato. Questo aspetto è fondamentale per la sicurezza delle transazioni, poiché le banche sono soggette a rigorosi controlli normativi. Inoltre, la fiducia costruita nel corso degli anni nei rapporti con i clienti rappresenta un valore aggiunto che i fintech faticano a replicare.
Le banche possono garantire la consegna del valore pieno del pagamento, offrendo trasparenza su commissioni e tassi di cambio, oltre a una tracciabilità end-to-end delle transazioni. Queste funzionalità sono consolidate in regole di sistema, come quelle applicate negli schemi di pagamento internazionali, che assicurano un elevato standard di servizio.
Il panorama dei flussi cross-border sta evolvendo, ampliandosi oltre le tradizionali rimesse. Secondo stime della Banca Mondiale, si prevede che il valore globale delle rimesse raggiunga i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i crescenti pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Queste nuove esigenze richiedono un luogo di arrivo della liquidità che sia riconosciuto e affidabile.
Dal punto di vista tecnologico, lo sviluppo delle infrastrutture esistenti gioca a favore delle banche. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, permettendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ aumenta la ricchezza dei dati trasmessi e, con l’applicazione della regola di viaggio FATF, rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate. Alcuni esempi pratici evidenziano l’evoluzione in corso: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026, e operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, non tutte le banche beneficiano in egual modo di queste opportunità. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi resta discontinua. Il vantaggio descritto è quindi riservato agli istituti che decidono di investire in queste tecnologie e di utilizzarle per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.